קרן חירום משפחתית: כמה כסף כדאי לשמור בצד ואיפה להחזיק אותו

החיים מלאים בהפתעות, ולא כולן נעימות. המכונית מתקלקלת בדיוק כשאין זמן, המקרר מפסיק לעבוד באמצע הקיץ, מקום העבודה מודיע על צמצומים, או שמגיעה הוצאה רפואית שלא תכננו. משפחות שאין להן כרית ביטחון כספית נאלצות במצבים כאלה להיכנס למינוס, לפרוס לתשלומים או לקחת הלוואה, ולעיתים קרובות בתנאים יקרים. קרן חירום היא סכום כסף שמוקצה מראש בדיוק למצבים האלה. היא לא נועדה להשקעה, לחופשה או לרכישה מתוכננת, אלא לשקט נפשי. במאמר הזה נבחן כמה כסף כדאי לשמור, איפה להחזיק אותו ואיך בונים את הקרן גם כשהתקציב צפוף.

למה קרן חירום חשובה כל כך

היתרון הראשון של קרן חירום הוא כלכלי. כשאין כרית ביטחון, כל הוצאה בלתי צפויה הופכת לחוב. מינוס בבנק, אשראי בכרטיס או הלוואה מהירה כרוכים בריבית, ולעיתים בריבית גבוהה. הוצאה של כמה אלפי שקלים יכולה להתגלגל לחוב גדול בהרבה אם לוקח זמן רב להחזיר אותה.

היתרון השני הוא רגשי. ידיעה שיש סכום כסף זמין למקרה הצורך מפחיתה מאוד את הלחץ הכלכלי. היא מאפשרת לקבל החלטות בצורה רגועה, למשל לא להיאלץ לקבל את הצעת העבודה הראשונה אחרי פיטורים, או לבחור במוסך אמין גם אם הוא קצת יקר יותר.

והיתרון השלישי הוא הגנה על החסכונות לטווח ארוך. בלי קרן חירום, משפחות נאלצות לעיתים למשוך כסף מחיסכון ארוך טווח או מהשקעות בזמן לא מתאים, ולשלם על כך קנסות או מסים, או לממש הפסדים בתקופה של ירידות בשוק.

כמה כסף לשמור

ההמלצה המקובלת בקרב מתכננים פיננסיים היא לשמור סכום השווה להוצאות של שלושה עד שישה חודשים. חשוב לשים לב שמדובר בהוצאות ולא בהכנסות. כלומר, צריך לחשב כמה המשפחה צריכה כדי לכסות את ההוצאות ההכרחיות בחודש: דיור, מזון, חשבונות, ביטוחים, תחבורה וחינוך.

הסכום המדויק תלוי במצב האישי. משפחה עם שתי הכנסות יציבות, ללא חובות משמעותיים, עשויה להסתפק בקרן קטנה יותר. לעומת זאת, עצמאים, משפחות עם הכנסה אחת, עובדים בענפים תנודתיים, או משפחות עם ילדים רבים או עם אדם שזקוק לטיפול רפואי קבוע, ירצו קרן גדולה יותר.

כמה שאלות שיעזרו לקבוע את היעד:

• כמה יציבה ההכנסה שלכם, וכמה זמן ייקח למצוא עבודה חדשה אם תאבדו את הנוכחית.
• האם יש במשפחה יותר ממקור הכנסה אחד.
• האם יש לכם רכב ישן, דירה בבעלות או מכשירים שעלולים לדרוש תיקון יקר.
• האם יש לכם ביטוחים מתאימים שיכסו חלק מההוצאות הבלתי צפויות.

איפה להחזיק את הכסף

העיקרון המנחה בבחירת המקום לקרן החירום הוא נזילות וביטחון, ולא תשואה. הכסף צריך להיות זמין בתוך זמן קצר, ללא קנסות, וללא סיכון שערכו יירד בדיוק ברגע שתצטרכו אותו. לכן, השקעה במניות או באפיקים תנודתיים אינה מתאימה לקרן חירום.

אפשרויות נפוצות הן פיקדון בנקאי נזיל או לטווח קצר, קרן כספית, או תוכנית חיסכון עם יציאה גמישה. חשוב לבדוק את תנאי המשיכה, את הריבית ואת העמלות. עדיף שהכסף יהיה בחשבון נפרד מחשבון העו״ש, כדי שלא יתערבב עם ההוצאות השוטפות ושלא יהיה מפתה להשתמש בו לצרכים אחרים.

חלק מהמשפחות בוחרות לפצל את הקרן: סכום קטן נזיל לחלוטין להוצאות מיידיות, ושאר הסכום באפיק שמניב תשואה מעט גבוהה יותר אבל עדיין זמין בתוך ימים ספורים. כדי לבחור את האפיק המתאים, כדאי להתייעץ עם יועץ בבנק או עם יועץ פיננסי.

איך בונים קרן חירום כשהתקציב צפוף

למשפחות רבות, הרעיון לשמור הוצאות של כמה חודשים בצד נשמע כמו חלום רחוק. אבל אין צורך לבנות את הקרן בבת אחת. המפתח הוא להתחיל בקטן ולהתמיד.

הצעד הראשון הוא להגדיר יעד ביניים צנוע, למשל סכום שיכסה תיקון בסיסי של רכב או מכשיר חשמלי. אחרי שהיעד הזה מושג, אפשר להגדיר את הבא. הצעד השני הוא הוראת קבע: סכום קבוע, אפילו קטן, שמועבר אוטומטית לחשבון החיסכון בכל חודש מיד עם כניסת המשכורת. כך החיסכון קורה בלי שצריך לחשוב עליו.

מקורות נוספים לבניית הקרן יכולים להיות הכנסות חד פעמיות, כמו החזר מס, מענק, בונוס או מתנה. במקום להוציא אותן, אפשר להעביר חלק מהן או את כולן לקרן החירום. גם חיסכון בהוצאות קבועות, כמו חבילות תקשורת או ביטוחים, יכול להתנקז ישירות לקרן.

מתי משתמשים בקרן, ומתי לא

קרן חירום נועדה למצבי חירום אמיתיים. כדאי להגדיר מראש, רצוי יחד עם בן או בת הזוג, מה נחשב חירום. אובדן הכנסה, הוצאה רפואית דחופה, תיקון הכרחי ברכב או בבית הם דוגמאות ברורות. מבצע על טלוויזיה, חופשה או מתנה ליום הולדת אינם חירום, גם אם הם מרגישים חשובים.

אחרי שימוש בקרן, המטרה הראשונה היא למלא אותה מחדש. כדאי להגדיל זמנית את סכום החיסכון החודשי עד שהקרן חוזרת לגודלה המקורי. זה חלק מהמחזור הטבעי של קרן חירום, ואין סיבה להרגיש כישלון כשמשתמשים בה. בדיוק לשם כך היא קיימת.

קרן חירום וחובות

שאלה נפוצה היא מה עדיף: לבנות קרן חירום או להחזיר חובות. התשובה תלויה בסוג החוב ובריבית שלו, אבל ההמלצה הכללית היא לבנות קודם קרן חירום קטנה, כדי לא להיגרר לחוב נוסף בכל הפתעה, ובמקביל לפעול להחזרת החובות היקרים. אחרי שהחובות היקרים נסגרו, אפשר להגדיל את הקרן ליעד המלא. במצבים של חובות כבדים, מומלץ להיעזר בליווי כלכלי מקצועי.

קרן חירום היא אולי הכלי הפיננסי הפשוט ביותר, ובכל זאת אחד החשובים. היא לא מניבה רווחים מרשימים, אבל היא מגינה על כל שאר התוכניות הכלכליות שלכם. כל שקל שנכנס אליה הוא עוד צעד לעבר יציבות ושקט נפשי.